Le prêt relais est un prêt de courte durée permettant à un individu d’acheter un nouveau bien immobilier avant de clôturer la cession d’un ancien bien. L’opération servira de remboursement total ou partiel du prêt relais, dont le but est généralement le changement de maison. Des outils de simulation sont disponibles pour calculer le montant du prêt. Ce guide vous présente un message précis sur ce type de prêt.
Prêt relais : les étapes de cette opération
La première phase : l’emprunteur a en vue une nouvelle propriété immobilière. Néanmoins, il n’arrive pas à céder son ancienne propriété.
La deuxième phase : l’emprunteur entre en possession d’une avance lui permettant de conclure le financement de la nouvelle propriété à travers le prêt relais.
La troisième phase : la valeur de l’ancienne propriété entre en compte pour le calcul du montant de l’avance à recevoir. Il est possible de rembourser partiellement le prêt grâce à la vente de l’ancienne propriété.
Prêt relais : quelles sont les formes existantes ?
En parlant de prêt relais, il en existe deux types :
- le prêt relais sec :
Cette forme a trait aux opérations où le montant d’acquisition de la nouvelle propriété est en deçà du montant de la vente de l’ancienne propriété. Il s’agit d’une formule rarement proposée par les institutions bancaires en raison de son coût exorbitant.
- le crédit relais cumulé à un autre type de crédit :
Il inclut les opérations où le montant de l’achat est plus élevé que le montant de la vente. Il s’agit d’une option assez populaire.
Dès que l’opération de vente s’effectue, le montant perçu servira de remboursement partiel par anticipation pour une partie du crédit emprunté pour l’achat de la nouvelle propriété. La somme est remboursée sans pénalités.
En fonction de la forme que prend le prêt (sec ou cumulé), on observe différents modes de fonctionnement.
Crédit relais : quel est le mode de calcul ?
Le prix du crédit relais se situe entre 60% et 80% du coût de l’ancienne propriété. Si un compromis a été conclu, l’institution financière le prendra en considération et fournira une somme conséquente. Une plus-value sera donc trouvée si l’ancienne propriété à un prix supérieur au crédit relais. Ce surplus peut par exemple être utilisé pour couvrir les frais du chantier de construction. On peut aussi l’épargner.
Prêt relais : taux d’intérêt accordé
Le taux du prêt relais est fonction de l’institution bancaire et des taux en vigueur au moment de la vente. Cependant, il est souvent plus élevé que pour un emprunt immobilier habituel.
Prêt relais : comment s’y pour le remboursement ?
Il faut un à deux ans pour rembourser le prêt relais. C’est une période au bout de laquelle l’ancien logement doit être cédé. Au bout des deux ans, le remboursement du prêt relais doit être effectif. Comme le cas d’un prêt hypothécaire traditionnel, une part de capital est incluse. D’autres intérêts ainsi qu’une assurance crédit immobilier sont aussi inclus.
Il existe deux options :
Le remboursement à la banque est effectué avec le capital et les intérêts en un paiement au cours de la vente de la propriété immobilière. Il s’agit de la franchise totale. Les mensualités concernent les bonus d’assurance ;
Le remboursement des intérêts et des bonus à la banque se fait par mensualités. Le remboursement du capital a lieu au terme de la vente du logement. Il s’agit là de la franchise partielle.
Pour les deux options, la cession de l’ancien logement immobilier doit couvrir le remboursement total du prêt relais. Il est donc important de comprendre le message véhiculé par les deux options pour faire un choix. Une simulation peut être effectuée grâce aux différents simulateurs de prix en ligne.