Lorsqu’un emprunteur rembourse plusieurs crédits, il doit composer avec différentes mensualités, échéances et conditions contractuelles. Le regroupement de crédits consiste à réunir tout ou partie de ces financements dans un nouveau crédit. Selon les modalités retenues, cette opération peut modifier le montant de la mensualité et la durée de remboursement. Elle doit toutefois être examinée dans son ensemble, notamment au regard de son coût total.
Les points à retenir
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Le regroupement de crédits réunit plusieurs financements dans un nouveau crédit.
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Une mensualité moins élevée résulte généralement d’une durée de remboursement plus longue.
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L’allongement de la durée peut augmenter le coût total du financement.
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Le regroupement via un prêt à tempérament ne nécessite pas de garantie hypothécaire.
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La centralisation avec inscription hypothécaire prend la forme d’un prêt hypothécaire.
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L’établissement prêteur examine la capacité de remboursement avant d’accorder le nouveau financement.
Comment fonctionne un regroupement de crédits ?
Le principe consiste à remplacer plusieurs crédits existants par un nouveau financement. L’opération modifie donc la structure des remboursements et mérite d’être étudiée au-delà du seul montant de la nouvelle mensualité.
Réunir plusieurs financements dans un nouveau crédit
Selon la situation et le type d’opération envisagé, plusieurs crédits peuvent être concernés par un regroupement. Les financements repris sont alors intégrés dans une nouvelle opération assortie de ses propres conditions de remboursement. Des informations générales sur les mécanismes de financement et les différentes solutions existantes peuvent notamment être consultées sur www.creditpolis.be.
L’objectif est notamment d’obtenir une organisation différente des remboursements. Au lieu de suivre plusieurs échéances distinctes, l’emprunteur rembourse le nouveau financement conformément au calendrier prévu dans son contrat.
Cette modification n’efface cependant pas les sommes empruntées. Elle correspond à une nouvelle organisation du financement, dont les conditions doivent être examinées avant tout engagement.
Comprendre l’effet sur la mensualité
Une diminution de la mensualité peut notamment être obtenue en répartissant le remboursement sur une durée plus longue. Une part moins importante du capital est alors remboursée à chaque échéance.
Cette baisse éventuelle ne doit pas être considérée isolément. Une durée plus longue signifie que des intérêts peuvent être dus pendant une période plus importante. Le coût total du nouveau crédit peut donc augmenter, même lorsque la mensualité est inférieure au cumul des échéances précédentes.
Pour apprécier l’intérêt et les conséquences d’une opération, il convient ainsi d’examiner conjointement la durée, le coût total, les frais éventuels et les conditions prévues au contrat.
Prêt à tempérament ou centralisation avec inscription hypothécaire ?
Toutes les opérations de regroupement ne reposent pas sur le même type de financement. La distinction entre le prêt à tempérament et le prêt hypothécaire est essentielle pour comprendre leur fonctionnement respectif.
Le regroupement via un prêt à tempérament
Un regroupement de crédits peut être réalisé au moyen d’un prêt à tempérament. Dans ce cas, aucune garantie hypothécaire n’est nécessaire.
Le nouveau contrat fixe les conditions selon lesquelles le capital doit être remboursé. L’emprunteur doit donc prendre connaissance de l’ensemble des caractéristiques contractuelles avant de s’engager, et pas uniquement du montant de l’échéance prévue.
Le prêt à tempérament et le prêt hypothécaire constituent deux formes de crédit différentes. Un regroupement réalisé par l’intermédiaire d’un prêt à tempérament ne doit donc pas être présenté comme un regroupement assorti d’une hypothèque.
La centralisation avec inscription hypothécaire
Lorsque l’opération est structurée avec une inscription hypothécaire, il convient de parler de centralisation avec inscription hypothécaire. Il s’agit alors d’un prêt hypothécaire.
L’inscription hypothécaire constitue une caractéristique importante de cette opération. Elle implique des formalités et des coûts propres au crédit hypothécaire, qui doivent être intégrés dans l’évaluation globale du financement.
Il est donc important de ne pas confondre une centralisation reposant sur un prêt hypothécaire avec un regroupement effectué au moyen d’un prêt à tempérament.
Quels éléments examiner avant un regroupement de crédits ?
Le montant de la mensualité ne suffit pas à déterminer les conséquences d’un regroupement. Plusieurs paramètres contractuels et financiers doivent être étudiés ensemble afin de comprendre précisément le nouveau financement.
Examiner le coût global plutôt que la seule mensualité
Une mensualité moins élevée peut sembler avantageuse pour l’organisation du budget courant, mais elle ne signifie pas nécessairement que l’opération coûte moins cher.
L’analyse doit notamment porter sur la durée de remboursement, les intérêts et les éventuels frais associés au nouveau crédit. Dans le cas d’une centralisation avec inscription hypothécaire, les coûts propres au prêt hypothécaire doivent également être pris en compte.
La comparaison pertinente consiste donc à considérer la situation avant et après l’opération dans sa globalité, sans se limiter à l’évolution de la charge mensuelle.
Vérifier sa capacité de remboursement
Avant l’octroi d’un crédit, le prêteur analyse la situation financière de l’emprunteur ainsi que sa capacité à respecter les échéances prévues. Les revenus, les charges et les engagements financiers existants font partie des éléments pouvant être examinés.
De son côté, l’emprunteur a intérêt à vérifier que la nouvelle mensualité reste compatible avec son budget pendant toute la durée du contrat. Il doit également lire les conditions du financement et identifier les conséquences d’une éventuelle prolongation de la période de remboursement.
Une opération à apprécier dans son ensemble
Le regroupement de crédits modifie la manière dont plusieurs financements sont remboursés. Lorsqu’il entraîne une mensualité moins élevée, cet effet provient généralement d’un réaménagement des conditions de remboursement, notamment de la durée.
L’essentiel est donc de ne pas assimiler baisse de mensualité et baisse du coût du crédit. La nature du financement, sa durée, son coût total et les frais qui lui sont associés doivent être considérés ensemble avant toute décision. Cette lecture globale permet de comprendre ce que change réellement l’opération et de distinguer clairement un regroupement via un prêt à tempérament d’une centralisation avec inscription hypothécaire.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.